年底盘点今年过得怎么样，发现1年时间，理财收益还不错。所以今天就聊聊“庸俗”的金钱吧~
这是妮蔻每天睁眼就有的收益，每天可见的被动收入吃个早餐妥妥的，12*365=4380元。按某乎上提问“4500可以买什么”得知，一年什么都不做现在可以白赚一台华为MagicBook，如果算上持有未到期的银行理财和未赎回的基金定投。收益差不多是一个月工资，当给自己发年终奖了。
然而2月我决定开始记账，是因为发现自己真的穷！去年租房=给房东供房，净资产不升反降，想找原因但只记得大笔开支，刷卡太猛还能分期还款。
在App store里面下载了记账软件，把家底从头到尾盘点了一遍，连小数点后两位都没放过，真正意义上第一次清楚自己有多少钱。于是乎，改变看得见：理财方式比原来丰富了，闲置资金降低到2%，真正把钱动起来。
理财能有钱的七个方法： 一、正确对待金钱的态度
正确对待金钱的态度，我觉得最重要的是两点：为什么想有钱，想有多少钱。
为什么想有钱：这要感谢我大学的男朋友。我入学的时候他带着4位数负债毕业，妥妥的反面教材。我喜欢到处旅行，但是不好总问妈咪拿钱，会有意识地从生活费里面节约，大三开始实习有了收入，基本就不再问家里伸手了。那个时候有钱对我来说意味着有底气地吃喝玩乐。毕业五年后，现在有钱对我来说是选择权，找工作不用纠结喜欢的工作薪酬低，高薪的工作不喜欢；以后家人生病，不用烦心特效药和普通药。
想有多少钱：这个要视乎个人长短期目标，比如短期想买个单身小公寓首付5成要60万，中期想环游世界要200万，长期想提前退休要600万。小到一支口红，大到实现梦想都是需要有钱垫底的，明确目标和和实现时间，把想得到的具象化每天看一遍。目标一定要符合实际，比如现在年收入5万0存款，喊着1年后要有第一个100万，只能抢银行了。
关于对待金钱的正确态度，推荐书：博多·舍尔曼《小狗钱钱》、《财富自由之路》
二、记账是有钱的开始
记账的核心是养成习惯消费以后马上记一笔，确保自己不会忘记。一开始觉得挺别扭的，被朋友发现还容易被理解成 “抠门”，这个时候问问自己，有钱重要还是被嘲讽重要。记账的本质是让你清晰知道自己财务情况（有多少钱），收入比例（钱从哪来），消费比例（钱花哪去），合理预算（以后怎么花）。
关于财务状况：自控力低的人，在有正结余前，不要开花呗、白条、信用卡，千万不要！！！如果已经债务缠身，不要拆东墙补西墙，从最低额度还起，早日把债务清理。
关于收入比例：年轻人基本95%都是主动收入，就是工资，不上班就没了。要适当提高自己的被动收入，就是躺赚的钱，比如房租、理财、各种宝、股票、基金、债券、版权费各种都算。
关于消费比例：找到 “拿铁因子”——一对美国夫妻每天喝一杯拿铁，20年后一共花费75w美金。拿铁因子就是看着不起眼，没有价值，积少成多影响你存钱的消费，比如零食、饮料、外卖、下午茶、宵夜、游戏充值、聚会娱乐都有可能，拿掉拿铁因子，分分钟一年剩下20%。
关于合理预算：记账3个月有历史数据就可以做预算，预算既可以约束消费欲望，也可以提醒自己在大宗支出的时候安排好资金，不至于要东拆西借甚至咸菜度日。
三、认真对待你的工作
前面说了，对于没有理财的大部分人，收入来源都是工资，因此想有钱，请认真对待自己的工作。提升个人专业技能和价值，在公司里面变得不可替代，升职加薪自然会来，办多少事拿多少钱。人生85%的收入来自于40岁以后，大幅度工资提升的前提是能力、贡献价值和忠诚。工资是积累第一桶金的重要来源，包括年终奖和项目奖金，有的人发工资前两周紫醉金迷，后两周咸鱼白菜，这样的生活单身一人还好，以后父母养老、孩子教育、家庭开支，请负起对应责任。
关于工作，推荐书：稻盛和夫《干法》、托马斯《邻家的百万富翁》
四、养大你的金鹅
关于本金，不得不提一个“年代久远”的词——储蓄。似乎这个是上一代才会做的事情，以前新闻还会说全国居民储蓄率和均值，来到90后这代，财富关键词变成负债率。全国人均信用卡持有0.93张，90后负债率1850%，人均负债12w。
我们要改变一个观点，储蓄≠收入-支出而是支出＝收入-储蓄。每月强制储蓄，剩下的钱才是可支配的。记账以后，你会发现每月支出减少10%对生活质量完全没影响，如果有合理预算，支出减少20%也不是问题，超过20%就很难受了容易崩。遇到加工资的话，也别挥霍，依旧存起来提高结余率。哪怕4k月薪存10%，一年4800等于多出一个月工资可以拿去理财。储蓄就是养鹅，养会下金蛋的鹅，金蛋就是利息，如果储蓄是为了一次性花出去，相当于杀了你辛苦养大的鹅，以后再也没有金蛋了。
五、时间——耐心持有
投资理财就是本金+利率+时间（复利），股神巴菲特说过，投资就是滚雪球，想要雪球变成足够大，就要找到一条足够长足够湿的雪道，长度就是时间，湿雪就是利率。一万本金，年收益率15%，10年后变成4.05w，20年变成16.37w，30年变成66.21w，这是时间的魔力。新手越心急越容易失误，比如股票基金短时间频繁操作，赚的钱还不够手续费，比如去年集中暴雷的P2P。有一个72原则，就是72除以收益率等于资本翻倍需要的时间，同样适用于贬值72除以通货膨胀率等于购买力下降速度。只要选到好的投资标的，耐心持有，短时间浮亏不要紧，不卖不割肉，那都只是数字而已。如果实在在意，五年期的国债是个好主意。
推荐书：艾莉斯·舒得《雪球：巴菲特传》、胜间和代《钱不要存银行》
六、配置—把控风险
回归前面提到的P2P，新平台高利率，想要薅把新人投的羊毛，结果发现20%的收益率就疯了，把全副身家投进去。你惦记着高额利息，别人惦记的是你的全部本金。风险和收益是成正比的，看到股市有人一夜暴富的同时，别忘了金融风暴天台排队的人。理财资产配置最重要的是看个人承受能力，保守型的人买买理财平平安安最重要，进取型的买个基金可转债也行，激进型的人也不要全仓股票，要记得给自己留条活路剩些生活费。
同样有一个公式：80-年龄/100-年龄=高风险投资比例范围。比如我27，股票等高风险投资的比例为53%~73%，但是我是个风险厌恶者，所以已经配好个人保险，投资股票比例从来不会超过15%，今年年初股市大涨，我赚了点就清仓了，选股需要的专业知识太高了，短时间内不想琢磨不会买股票。其实还有一句话：不懂不买。买个手机都会货比三家，投资怎么能听小道消息就放心？
推荐书：彼得·考夫曼《穷查理宝典》、三公子《工作前5年，决定你一生的财富》、马克·费奥伦蒂诺《救救你的钱包》
七、开源—多条管道
要赚钱肯定要开源节流。记账预算储蓄都是为了节流，开源则是财富提升一个档次的加速器。
开源建议有两个方向，第一种是技能型，比如设计、HR、律师、技术、产品、文案等专业人士，用专业去赚钱，这种在工作中能够锻炼提升技能，同时能够变现是最好的；第二种是兴趣型，比如花店、咖啡厅、书店、宠物店等等。至于派传单、便利店、滴滴之类的，不是不能而是太累了，社畜本就不易，有时间多点陪陪家里人吧。
